كل ما تريد معرفته عن الرهن العقاري في دبي
تعتبر دولة الإمارات العربية المتحدة، وخاصة دبي، مركزاً حيوياً للاستثمار العقاري. النمو السكاني السريع وتوافد آلاف الأجانب سنوياً إلى دبي لتوسيع أعمالهم، بالإضافة إلى البيئة الآمنة والمحفزة للأعمال والحوافز الضريبية وعوائد الأرباح المرتفعة نسبياً، كلها عوامل تزيد من الطلب على العقارات. مع ذلك، يظل توفير السيولة اللازمة تحدياً يواجه الكثيرين، مما يدفعهم للبحث عن تمويل عقاري مناسب.
نسلط الضوء في هذا المقال على قانون الرهن العقاري في دبي، أقسامه، الإجراءات المترتبة عليه، وشروط الرهن العقاري، بالإضافة إلى تفاصيل أخرى حول نظام التمويل العقاري للبنوك في الإمارات.
لمحة عن قانون الرهن العقاري في دبي
الرهن العقاري في دبي هو قرض طويل الأجل يتم الحصول عليه مقابل عقار. الجهة المانحة للقرض لها الحق في التصرف بالعقار في حال التخلف عن السداد، سواء ببيعه أو تأجيره، لاسترداد مبلغ القرض. الآلية تعتمد على طرفين: دائن (الممول) ومدين (العميل). يقوم الدائن بتقديم المال اللازم للمدين لشراء العقار، مع رهن العقار لصالح الطرف الأول. يتم سداد قيمة القرض عادةً على أقساط طويلة الأمد.
أقسام الرهن العقاري
يتألف الرهن العقاري في دبي من ثلاثة أجزاء رئيسية:
- القسط الشهري: المبلغ الذي يدفعه المقترض شهرياً طوال فترة السداد، ويشمل المبلغ الأساسي للرهن مع الفائدة أو الربح، وأحياناً الرسوم والضرائب.
- الدفعة الأولى: مبلغ أولي يجب دفعه للحصول على الرهن العقاري.
- الرسوم: رسوم محددة يجب دفعها مقدماً، مثل رسوم الطوابع.
شروط الحصول على قرض رهن عقاري
تحدد البنوك مجموعة من شروط الرهن العقاري لدراسة أهلية المتقدم للحصول على الرهن، وأبرزها:
سياسة الإقراض
تلتزم البنوك وشركات التمويل بأسقف تمويلية محددة، مع مراعاة حاجة المقترض لشراء العقار للسكن أو الاستثمار. يلزم البنك المركزي جميع الجهات المعنية بالتحقق من قدرة المقترض على الالتزام بالسداد.
نوع العقار المرهون
يشترط قانون الرهن العقاري في دبي أن يكون العقار المرهون موجوداً فعلياً أو على الخارطة عند إجراء الرهن، وأن يكون قابلاً للتعامل فيه. يشمل الرهن كل ملحقات العقار من أبنية وغراس، وكل ما يُستحدث عليها من منشآت لاحقة على إبرام عقد الرهن.
أبرز ما ورد في قانون الرهن العقاري في دبي
- تسري أحكام القانون على رهن العقارات والوحدات العقارية.
- يجب أن يكون الدائن بنكاً أو شركة مرخصة ومسجلة لدى مصرف الإمارات المركزي.
- يجب أن يكون الراهن مالكاً للعقار المرهون وأهلاً للتصرف فيه.
- أن يكون العقار المرهون قائماً وموجوداً فعلياً أو عينياً على الخارطة عند إجراء الرهن.
- لا يجوز أن يقع الرهن التأميني إلا على عقار يصح التعامل فيه.
- يشمل الرهن التأميني ملحقات العقار من أبنية وغراس، وكل ما يُستحدث عليها من منشآت لاحقة.
- لا ينعقد الرهن التأميني إلا بتسجيله لدى دائرة الأراضي والأملاك بدبي، وأي اتفاق على خلاف ذلك باطل.
- يلتزم الراهن برسوم العقد إلا إذا اتفق الطرفان على خلاف ذلك.
- يجب أن يكون مقابل الرهن التأميني ديناً محدداً ثابتاً في الذمة أو موعوداً به عند إجراء الرهن.
- لا يجوز للراهن التصرف في العقار المرهون إلا بموافقة المرتهن.
- للراهن حق إدارة عقاره المرهون والحصول على غلته حتى تاريخ نزع ملكيته بسبب عدم وفاء الدين.
- ينقضي الرهن التأميني بانقضاء الدين كاملاً.
أوراق وإجراءات عند الحصول على قرض برهن عقاري
عند الاتفاق على تمويل برهن عقاري، يجب مراجعة دائرة الأراضي والأملاك وتقديم الأوراق المطلوبة والسير في إجراءات التسجيل. تشمل المتطلبات:
- تقديم جميع المعلومات المتعلقة بالعقار.
- تضمين قيمة العقار.
- تضمين قيمة الدين.
- تضمين مدة الرهن.
- تقديم ما يثبت بيانات الراهن والمرتهن والكفيل.
- توقيع عقد الرهن وفق النموذج المعد لدى الدائرة.
- تسلم الدائرة المتعاقدين سند الرهن موقعاً من الموظف المختص ومختوماً بختم الدائرة.
أنواع القروض برهن العقارية
تنقسم القروض العقارية في دبي إلى نوعين:
قرض عقاري ذو فائدة ثابتة
في هذا النوع، تظل قيمة المبلغ ثابتة لفترة محددة دون تغيير بغض النظر عن تغيرات أسعار الفائدة. يتميز هذا النوع بقلة المخاطر بسبب استقرار الفائدة.
قرض عقاري ذو فائدة متغيرة
في هذا النوع، تتغير قيمة القسط وفقاً لتغير سعر الفائدة في السوق، سواء بالزيادة أو النقصان. قد يتعرض المقترض لمخاطر في حال ارتفاع نسبة الفائدة خلال فترة السداد، مما يزيد القيمة الإجمالية للمبلغ المقترض.
و أخيرا وليس آخرا, قدمنا لك دليلاً شاملاً عن قانون الرهن العقاري في دبي، بدءاً من الشروط الواجب توافرها، مروراً بالإجراءات والأوراق المطلوبة، وصولاً إلى أبرز البنود التي نصّ عليها القانون. يبقى السؤال مفتوحاً: هل تفضل شراء العقار نقداً أم بالرهن العقاري؟
